연금 3층 구조｜국민연금·퇴직연금·개인연금 합산 설계

연금 3층 구조는 공적연금, 퇴직연금, 개인연금을 각각 확인해 노후생활비를 준비하는 틀입니다. 세 계좌를 반드시 가입하라는 뜻이 아니라 내가 가진 소득과 부족분을 나누어 보는 방법입니다.

내용 보강일 2026-09-23 · 연금JD

핵심 답변

각 층에서 확인하는 질문

1층은 가입기간과 기본 월액, 2층은 퇴직급여의 적립·수령 방식, 3층은 개인이 유지할 수 있는 납입과 지급 구조가 핵심입니다.

65세 공적연금 110만원, 퇴직연금 60만원, 개인연금 30만원이면 월합계는 200만원이고 부족분은 50만원입니다. 퇴직연금이 80세에 끝나면 다른 조건이 같아도 부족분은 110만원으로 커집니다.

가입기록 누락이나 수급권 부족을 먼저 확인한 뒤, 지출 조정·근로소득·기존 자산 활용·추가 납입을 비교합니다. 부족분이 있다고 즉시 금융상품부터 늘리기보다 언제 얼마가 필요한지를 확정하세요.

내 소득에 적용하기

공식기관에서 확인한 월액과 시작·종료 나이를 입력해 연령별 소득을 비교합니다.

세 종류를 모두 가입해야 하나요?

개인의 고용형태·공적연금·자산과 필요 생활비에 따라 구성은 달라집니다.

주택연금은 3층 중 어디인가요?

기존 주거자산을 활용하는 보완 수단으로 별도 표시하면 이해하기 쉽습니다.

본문의 가상 사례는 계산 구조를 설명합니다. 개인별 신청 자격과 실제 지급액은 해당 기관의 결정·조회 결과를 확인하세요.