개인연금과 퇴직연금 합치기｜국민연금까지 더하면 매달 얼마 받을까?

국민연금·퇴직연금·개인연금의 월 예상액과 개시 시점을 한 기준으로 맞춰 노후생활비 부족액을 계산합니다.

내용 보강일 2026-09-23 · 연금JD

핵심 답변

세 계좌를 반드시 하나로 이전해야 ‘합치는’ 것은 아닙니다. 각 기관의 월 예상액과 시작·종료 나이를 같은 기준으로 정리해 월 노후소득을 합산하면 됩니다.

연금과 노후생활 계획을 설명하는 참고 이미지 — 연금과 노후생활 이해를 돕기 위한 AI 생성 참고 이미지

월 190만원 사례

국민연금 월 90만원, 퇴직연금 월 60만원, 개인연금 월 40만원이 같은 시기에 지급된다면 예상 월 연금소득은 190만원입니다. 목표 생활비가 월 250만원이면 월 60만원이 부족합니다.

월 190만원 사례
국민연금	월 90만원
퇴직연금	월 60만원
개인연금	월 40만원
합계	월 190만원
목표 생활비와 차이	월 60만원 부족

시점이 다르면 합계도 달라집니다

국민연금이 65세, 퇴직연금이 60세, 개인연금이 55세에 시작한다면 55세·60세·65세의 월소득은 서로 다릅니다. 모든 금액을 한 번에 더하지 말고 연령대별로 계산하세요.

계좌 통합과 소득 합산은 다릅니다

IRP·연금저축 간 이전은 세법상 요건과 금융회사 절차가 필요합니다. 반면 연금JD의 진단은 계좌를 옮기지 않고 예상 월액만 합산합니다.

직접 계산하기

각 기관의 본인인증 조회 결과에서 월액과 개시 나이를 확인한 뒤 나의 연금 진단에 입력하세요. 결과는 참고용이며 실제 수령액은 기관과 금융회사 확인이 필요합니다.

같은 사람도 65세와 80세 소득이 달라지는 사례

가정: 국민연금 월 100만원은 65세부터 계속, 퇴직연금 월 60만원은 60~79세, 개인연금 월 30만원은 60~69세까지 지급된다고 해 봅니다. 65세에는 190만원, 70세에는 160만원, 80세에는 100만원입니다. 시작과 종료 나이를 빼고 금액만 합치면 후기 노후 소득을 과대평가합니다.

합산 전 단위를 맞추는 순서

연액은 12로 나누고, 분기 지급액은 3으로 나눈 월평균으로 환산합니다. 일시금은 연금액으로 직접 더하지 않습니다. 모든 금액은 세전 또는 세후, 현재가치 또는 미래가치 중 같은 기준으로 정리해야 합니다.

합산 전 단위를 맞추는 순서
가계 기준	개인별 소득인지 부부 합산인지 표시
시간 기준	같은 나이·같은 연도에 실제 지급되는 금액
금액 기준	월액·세전/세후·물가 기준 통일

내 소득에 적용하기