개인연금 월 100만원 20년 받으려면? 필요 원금·세금 확인

월 100만원, 세전 목표와 세후 생활비는 다릅니다

이 글의 원금표는 매월 세전 100만원을 꺼내는 계산입니다. 세금·수수료를 낸 뒤 통장에 100만원이 남아야 한다면 필요한 인출액과 시작 원금은 더 커질 수 있습니다.

연 1,200만원이면 다른 연금계좌도 합산하세요

월 100만원의 연간 합계는 1,200만원입니다. 이것만으로 세금이 없거나 신고가 필요 없다고 결론 내릴 수 없습니다. 같은 과세 대상에 속하는 다른 연금계좌의 수령액이 있는지 확인하세요.

연 1,500만원 기준은 통장에 들어온 모든 연금의 합계에 일률 적용하는 기준이 아닙니다. 이연퇴직소득, 공제받지 않은 원금, 국민연금, 일반 연금보험 등을 구분하고 본인에게 해당하는 과세대상 금액을 금융회사에서 확인하세요.

세후 목표를 원금표에 다시 반영하는 가상 사례

매월 세금·수수료 합계가 5만원으로 일정하다고만 가정하면, 세후 100만원을 위해 월 105만원을 인출해야 합니다. 20년·수익률 0%라면 원금은 25,200만원으로, 기존 표보다 1,200만원 많습니다. 5만원은 실제 세금이나 적용 세율이 아닌 민감도 계산용 가정입니다. 실제 세액은 인출액과 재원에 따라 달라지므로 금융회사 산정표로 다시 계산하세요.

필요 원금 계산표

지금부터 얼마씩 모아야 할까요?

목표 목돈 24,000만원을 만들기 위해 현재 자금이 0원이고 적립 중 연 2%를 가정했을 때의 월 납입액입니다. 인출기 0%와 적립기 2%는 서로 다른 단계의 가정입니다.

언제 소진되는지 확인하기

65세부터 20년 받는다면 약 85세에 이 자금을 모두 쓰는 구조입니다. 65세 이전에 인출하거나 중간에 큰돈을 빼면 더 빨리 소진됩니다. 국민연금처럼 사망할 때까지 지급하는 공적연금과 구분하세요.

물가 2%가 계속 오른다는 별도 가정

20년 뒤 월 100만원의 현재 구매력은 약 67.3만원입니다. 반대로 지금의 월 100만원 생활수준을 20년 뒤 유지하려면 명목 생활비 약 148.6만원가 필요합니다. 이는 물가 전망이 아닌 일정 인플레이션을 가정한 비교입니다.

세금과 계좌 종류 확인

연금저축·IRP 안에서 발생한 수익, 세액공제받은 원금, 공제받지 않은 원금, 퇴직급여는 같은 방식으로 과세된다고 볼 수 없습니다. 세후 월액을 목표로 한다면 금융회사에 재원별 과세와 연금수령한도를 확인한 뒤 필요한 인출액을 다시 계산하세요.

계산 기준

금액은 세전 명목금액입니다. 연 수익률을 월 유효수익률 (1+연수익률)^(1/12)-1로 바꾸고 매월 말 납입·인출하는 수학적 시나리오입니다. 수익률 0%·2%·4%는 가정이며 상품의 보장 수익률이 아닙니다. 세금·수수료·손실·변동성·물가상승은 별도로 고려해야 합니다.